Hvor meget kan jeg låne til hus
Hvor meget har jeg mulighed for at låne?
Hvor mange penge du kan anskaffe til et boligkøb, afhænger af din indtjening. Indkomsten skal være tilstrækkelig stor til at dække dine udgifter, og din gæld må ikke blive for massiv i forhold til din indkomst. Med andre ord skal du have en tilfredsstillende mængde disponible midler, og din gældsfaktor må ikke blive for høj.
Disponibelt beløb
Som boligkøber er det et krav, at din økonomi kan håndtere udgifterne til et fastforrentet lån med afdrag, udover alle dine andre faste og variable omkostninger, for at opnå kreditgodkendelse.
Med andre ord skal dit rådighedsbeløb efter boligudgifterne og andre faste udgifter være tilstrækkeligt stort til, at du kan leve for de resterende midler.
Der er ingen faste kriterier for, hvor stort rådighedsbeløbet skal være, men i perioder med høje renter, som det er tilfældet i øjeblikket, sætter rådighedsbeløbet ofte en grænse for, hvor meget du kan låne.
Gældsfaktor
Gældsfaktoren viser, hvor meget gæld du kan have i forhold til din indtjening. En tommelfingerregel siger, at gældsfaktoren ikke bør overstige 4.
Du kan således udregne, hvor meget du kan erhverve bolig for i forhold til gældsfaktoren, ved at tage din årlige husstandsindkomst før skat og gange den med 4, som er gældsfaktoren.
Lad os tage et eksempel: Har du en husstandsindkomst på kr., kan du erhverve bolig for kr. ( x 4 = ).
Du kan også benytte vores låneberegner.
Hvad kan jeg låne til bolig?
Som udgangspunkt må din gældsfaktor ikke overstige 4. Gældsfaktoren er en indikator for din gæld i forhold til din husstandsindkomst. Dvs. hvor mange gange må din gæld være større end din indkomst. Det er denne regel, vi forholder os til i beregningen ovenfor.
Hvis du har anden gæld, såsom et billån eller SU-lån, skal det også trækkes fra (Nogle banker ser nogle gange anderledes på SU-lån).
Det vil sige, at hvis du har en gæld på kr., kan du købe bolig for 2,3 mio. kr. i stedet for de 2,4 mio. kr. fra regnestykket ovenfor (( kr. x 4) - kr.) = kr.
Eksempel med anden gæld:
Husstandsindkomst på kr.
(( kr. 4) &; kr. = kr.
Dertil kommer, at du skal have et tilstrækkeligt højt rådighedsbeløb efter dine faste omkostninger er betalt. I perioder med høje renter er dette ofte mere begrænsende for, hvor meget du kan låne til bolig, end gældsfaktoren.
Der er ingen faste retningslinjer for størrelsen på dit rådighedsbeløb &; det afhænger af mange forskellige faktorer i din privatøkonomi.
Udover gældsfaktoren og rådighedsbeløbet er det også en betingelse, at du har 5 % af boligens pris plus omkostninger til udbetaling af boligen. De 5 % til udbetaling kommer udover regnestykket ovenfor.
I praksis skal du have en lidt større opsparing, da du også skal have penge til omkostninger i forbindelse med købet, stempel af skøde, advokat, m.m.
Hvis du er i tvivl om, hvor meget du skal have i udbetaling, kan du læse mere om kravene til egenbetaling i vores artikel - Krav til egenbetaling overstiger 5%.
Læs mere om, hvad de nye låneregler betyder for dig.
Hvilke elementer afgør, hvad du kan låne til boligkøb?
Når du kommer med 5% i udbetaling. vil du i mange tilfælde reelt kunne købe for en smule mere end 4 gange din årsindkomst, da udbetalingen kommer i tillæg. Har du 10% i udbetaling, vil du ofte kunne låne op til 5 gange din årsindkomst, og har du 25% i udbetaling, kan du låne op til 6 gange din årsindkomst.
I alle tilfælde skal du imidlertid også have et fornuftigt rådighedsbeløb (penge tilovers at leve for), når alle faste udgifter er betalt. Hvor meget du skal have i rådighedsbeløb for at blive godkendt til at købe en given bolig, afhænger af familiens størrelse, hvor mange børn I har, udgifter I får til transport, anden gæld, etc.
Kan jeg låne mere, hvis mit rådighedsbeløb er stort?
Efter en periode hvor renten på boliglån har været meget lav, og du dermed har betalt mindre for at låne penge end tidligere, er renten nu steget igen.
Når renten er høj, er det ofte rådighedsbeløbet, der er afgørende for, hvor meget gæld du kan optage, da du nu betaler mere for at låne det samme beløb. Når renten er lav, er det i højere grad gældsfaktoren, der er afgørende for, hvor mange penge du kan låne.
Fokusset på gældsfaktoren er for at sikre, at familier, der har købt dyre boliger med billige lån, fortsat kan have råd til at bo i boligen, selvom den falder i værdi, eller hvis renten stiger. Du kan læse mere om, hvad der ligger til grund for lånegrænsen her.
Se, hvor meget du kan låne til hus
For at gøre alle disse forudsætninger nemt forståelige, har vi lavet en låneberegner til hus, lejlighed og sommerhus, så du selv kan tjekke og få en indikation af, hvor meget du kan købe bolig for, og hvad det koster dig at låne.
Beregningen forudsætter, som nævnt, at du efter køb af bolig har et rådighedsbeløb, der gør det muligt at betale alle regninger og stadig have penge til tøj, mad, ferie m.m.
Se også: Hvad det koster at bygge nyt hus
Se også: lån til sommerhus
Låneregler kan sætte begrænsninger for dig
Tilbage i blev der indført regler for større sikkerhed for bankernes lån, og derfor erstattede de nye retningslinjer, hvor gældsfaktoren er den styrende, tidligere ‘tommelfingerregler' til at regne ud, hvor meget du kunne erhverve bolig for.
Hvis du ønsker at blive klogere på, hvad lånereglerne betyder for dig, kan du finde information her.
Få konkrete tilbud på din nye bolig
Udover at udregne hvor meget du kan låne, og dermed hvor meget du kan købe bolig for, kan det også være rart at vide, hvor meget dit boligkøb konkret vil koste. Derfor er det muligt at indhente op til 5 finansieringstilbud på boliglån til køb af din nye bolig.
Det er gratis og uforpligtende og tager kun 10 minutter at benytte Mybankers platform.